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18岁小伙半个小时“被贷款”两万元 效果不佳想解约却被花式拒绝 “花明天的钱，圆今天的梦”，闵行不押车贷款杭州市消费者权益保护委员会的工作人员告诉记者，闵行不押车贷款“美容贷”的受众群体很大一部分90后年轻群体，包括涉世未深的大学生们。这类人群年龄层次小、经常接触闵行不押车贷款互联网，好奇心重、乐于尝试新鲜事物，但是对“美容整形”的后遗症或负面影响并不了解，防范意识薄弱，也没有什么消费能力，所以容易“中招”，误入歧路。 从闵行不押车贷款河南安阳来杭州工作、刚满18岁的杨洋（化名），就是受害者之一。杨洋偶然在微博上看到“塑青春祛痘科技9块9祛痘”的广告，就被承诺的疗效和便宜的价格吸引了。不过，来到闵行不押车贷款西湖区教工路的分店后，咨询师并没有给杨洋体验9块9的套餐，反而是推荐了特惠价6888元的祛痘年卡，理由是9块9的一次性治疗效果并不明显。急于摆脱“痘痘”困扰的杨洋心动了，首付3000元办理了年卡。但是，祛痘的初次体验并不理想，杨洋觉得脸越加干涸紧绷。咨询师又借此推荐杨洋办理了辽养修复套餐，每次祛痘后可享受补水面膜、细胞氧疗、破尿酸、美白原液、微雕、冻干粉等补充项目。而这些项目加上此前年卡未支付的部分，共计需要再花费30000元，了解杨洋暂时没有支付能力的咨询师立马给出了“分期付款”的方案。咨询师一边直呼“杨洋年龄小，不好办”，一边打包票“你放心，这个贷款利息低，我保证帮你办好”。在试过第一个“美好分期”微信公众号贷款失败后，咨询师终于帮杨洋在“侨融金服医分期”公众号成功贷到两万元，咨询师态度亲昵地表示“剩下未支付的1万元等两万元消费完了再支付好了。”而整个过程中，杨洋只需要手持身份证正反面拍了两张照片，其余贷款过程全部由咨询师代理完成。全程不过半小时，杨洋就背上了20000元的美容贷款。据杨洋介绍，这笔贷款分12期，每期等额月供1866.4元。如此计算，这笔贷款的年利率大约为（1866.4×12/20000）12%。 贷款容易，想退款却“难如登天”。祛痘美容的体验效果并不是很好，杨洋的脸又干又黑；而每个月不低的还款金额更让刚工作的杨洋心力交瘁。于是，做完一个疗程后杨洋提出了退款，解除分期付款合约。但是，这半年来咨询师以“做都做了，退也只能退几千块钱，划不来”、“已经做了几个疗程了，不能再退款”等花式理由延后或拒绝了杨洋的退款请求。无奈之下，杨洋在今年3·15求助了杭州市消费者权益保护委员会，并在维权记者的帮助下解决了这桩“美容纠纷”。分期支付的金额与尾款支付，杨洋后期花费了1万1千元，加之最开始支付的首付3千元，为了这笔闵行不押车贷款“美容贷”，杨洋付出了1万4千元的代价，祛痘却没什么疗效。 闵行不押车贷款“美容贷”平台运营存两种模式 质疑违约金收取方是谁惨遭“么么贷”拉黑 诸如李丽、杨洋这样，没有充足支付能力，但又极度渴望变美的人士而言，“美容贷”似乎是不错的选择，第三方分期平台 “解了燃眉之急”。那这类平台的运营模式到底是怎么样的？遇到问题，又是如何解决的呢？ 本报记者下载了诸多美容机构提到的“么么贷”（现已更名为“么么钱包”），它号称已覆盖全国180余座城市，与超过2000家的医美商户建立合作、稳居医疗美容分期市场霸主地位。那么，这家分期平台的具体贷款流程是怎样的呢？据官方APP客服介绍，客户只能在合作商户的工作人员提供下，扫描官方微信或官方应用下载二维码，在合作商户的帮助下完成个人信息登记、手术资料上交等步骤。客户自行通过微信或APP借款的方式并不成立，前提必须要有确定的美容机构与美容项目。当记者问到杭州有哪些合作美容机构，客服表示无法查询，只能由客户自行到商户处咨询扫码申请。 么么贷审核成功后，客户线上完成签订借款合同手续，即可在1-3天左右放款。据其APP上显示，最高贷款额度2万元，日利率低至0.006%，但贷过的客户在么么贷贴吧里普遍反映利率不会这么低，大致都会超过10%。客户可以选择提前还清，但是需要结清应支付剩余本金及手续费，手续费按未还本金的1%收取；么么贷也没有任何宽限期，客户一旦逾期，不仅会对征信产生影响，还会被收取罚息，罚息最少会按照该期末未还本金的千分之一收取，每天滚动罚息，直至还款。值得注意的是，如果么么贷已确定受理了借款合同，但客户不愿再做手术选择违约的话，网上多数客户反映会收取数额不低的违约金。当记者问这部分违约金是么么贷还是美容机构收取时，其APP客服直接结束了谈话并拉黑了我，文字消息再也无法成功发送。 需要提前确定美容机构与美容项目，在通过这类“美容贷”分期机构的微信或APP平台贷款是其中一种模式。另一种是可以直接通过“美容贷”APP，根据地区、美容项目等，选择不同的美容机构或套餐，“新氧”APP就是这种模式。打开“新氧”APP，就可以看到很多类目的美容项目，诸如面部填充、美体塑形、鼻部、眼部、胸部等，类目细分明显。客户选择自己所在的地区甚至是当地商圈，再选择具体美容类目，就可以看到很多不同医院的优惠套餐。以眼部举例，杭州地区价格从几百到几万元不等，美容机构则囊括杭州静娇医疗整形美容、杭州瑞丽医疗美容医院、杭州格莱美医疗美容医院、杭州华山连天美整形医院等几十家美容机构，甚至包括一些公立医院。 记者打开闵行不押车贷款杭州瑞丽医疗美容医院提供的一档特惠价16800元的眼部综合美容项目，看到有两种分期选择。一类是花呗分期，支持3/6/12期分期付款，手续费分别为2.3%、4.5%、7.5%，分期账单计入花呗每月账单，客户每月自行到支付宝内还款即可。另一种是美分宝分期，需下载美分宝APP，使用新氧账号登录，拍下商品在线支付选择分期；美分宝也支持3/6/12期分期付款，手续费分别为3.21%、6.42%、12.84%，500-200000元消费额度，还款也需要在美分宝APP里操作。以上两种方式均是客户支付完成，再到院消费即可，并不需要到医院后才能由工作人员推荐选择分期平台。 2015年以前，中国整形美容的客户群体，基本上还是一些明星与有钱人。但随着消费升级，一些白领、大学生也开始尝试，医美从明星网红的职业需求走进日常生活。业内预测，到2018年中国医美市场容量将超过8500亿元。面对千亿级的蓝海和不足3%的金融渗透率，不少互联网金融机构开始布局医美分期。据有关报道，截至2016年年中，国内较知名的医美分期服务的平台就有么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、麦芽分期、百度有钱花、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷等十多家。 而通常情况下，一家美容机构与多家互联网金融借贷平台都展开了合作。杭州格莱美医疗美容医院的整形顾问告诉记者，他们合作的分期平台有么么贷、易分期、海美贷等7、8个平台，目前很多都可以办理0首付分期贷款，最低利率低至0.03%，听起来确实颇为诱人。 实质利率到底如何呢？以多数分期平台12期最少10%的利率计算，贷款10000元，利息为1000，每月需还款916.67元。相比银行的贷款一年期的基准利率4.35%，分期平台的利率要高出很多；即使目前银行消费贷款普遍上浮30%左右，同样高出的不是一星半点，一年需要多支付利息434.5元。 闵行不押车贷款“美容贷”本质是“现金贷”变种 存在金融风险 面临监管难题 不同于现金贷的“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”，“美容贷”既有场景依托，也有指定用途，似乎更加安全，但实际上，有互联网金融专家表示，从某种意义上来说，“美容贷”算是“现金贷”的一个变种，其中存在同样的风控隐患，如果不对“美容贷”进行严格审核，将可能传播信用风险。“作为一个借贷产品来说，必然涉及资金来源，如果再跟其他小贷公司、金融机构、借贷公司串联在一起的话，贷款来源这方面实际上会有一定的传播效果，对资金来源如果没有筛选或者监管机制，会对信用风险产生扩散。” 有业内人士甚至一针见血地指出，这就是闵行不押车贷款网贷平台在变相制造需求，增加资金端。因此，不管是美容贷还是什么贷，同样存在互联网金融存在的风险，也面临同样的监管难题。 从“美容贷”受害者情况分析，年轻意味着涉世未深，初生牛犊不怕虎，然而“任性”的青春有时也要付出代价。杭州市消保委工作人员告诫年轻消费者们，美容整形不是万无一失，没有风险的，可能会有很大的负面影响；另外一方面要对美容贷款具有防范意识，珍惜自身的征信，莫因美容贷款纠纷而影响了以后生活中的其他贷款需求。 在任何消费场景中，消费者都属于弱势群体，遇到态度强硬的商家，更是“无力招架”。对此，杭州市消保委工作人员提醒，确实有“美容贷款”需要的消费者要做好事前、事中、事后的全方位考量。事前阶段，要考量美容机构有没有正规营业资质，中介人是否靠谱，消费合同上时是否存在霸王条款。事中阶段，消费者要注意保留好消费凭证，很多消费纠纷就因为消费者缺乏消费凭证而在打官司时不占优势。事后发生又如何解决呢？省市消保委都有经验丰富的专家团，可以提供免费的法律咨询；此外也可以求助相应行业的协会帮助维权。 |
